Tassi mutui oggi

Gli ultimi tassi per i mutui immobiliari oggi disponibili tratti dalle informazioni generali sul credito che gli istituti finanziari pubblicano sui loro siti.

Unicredit ha diffuso una nuova informazione sul credito immobiliare dove, per un mutuo acquisto casa di 100.000 euro in 20 anni (LTV dell’80%), sono riportati tassi oltre il 6%.

Proprio perché riferiti a casi generali possono differire da quelli realmente offerti caso per caso.
Il tasso d’interesse di un mutuo dipende infatti anche dal profilo finanziario del singolo mutuatario, dall’età, tipologia di lavoro, storico del reddito.
Inoltre le informazioni non vengono pubblicate con la stessa cadenza, rendendo impossibile la comparazione, soprattutto in periodi con frequenti rialzi dei tassi BCE come quello attuale.

Sebbene alcune banche sventolino tassi di poco superiori al 3%, in realtà, per un mutuo di 20 anni su 100.000 euro senza agevolazioni occorre aspettarsi tassi intorno al 6%.

I parametri scelti per definire l’offerta di mutuo ed i relativi tassi differiscono da banca a banca e rendono complesso il confronto diretto.
Alcune banche, per poter presentare tassi d’interesse molto convenienti, propongono esempi per mutui al 50% del valore dell’immobile (vedi foglio informativo ING mutuo arancio) oppure per durate inferiori ai 20 anni (foglio informativo BPPB, durata in esame 15 anni). I TAEG risultanti, poco superiori al 3% sono fuorvianti per la maggioranza dei mutuatari e inapplicabili per chi cerca un mutuo per l’80% del valore dell’immobile e con durata almeno ventennale.

Gli esempi riportati riguardano offerte che possono differire per tipologia, importo e durata del mutuo, nonostante siano stati scelti fra quelli maggiormente confrontabili.

I mutui immobiliari considerati sono quelli a tasso fisso e a tasso variabile, senza preammortamento finanziario e, dove possibile, con durata ventennale.
Tassi mutui ordinati per data di pubblicazione.

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* LTV sta per Loan to value (mutuo rispetto al valore) e indica il rapporto tra l’importo del mutuo e quello dell’immobile dato in garanzia.
Alcune banche finanziano l’acquisto del 100% del valore dell’immobile, richiedendo ulteriori garanzie reali (ipoteche su immobili) o personali (fideiussioni o stipula di assicurazioni, nonché vincoli o specifiche cautele, rilasciate da parte dei soggetti finanziati o di terzi.

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Le banche oggi sono obbligate, per legge, a fornire ai propri clienti ampie informazioni relative ai contratti di mutuo.

Con il provvedimento della Banca d’Italia del 20 settembre 2016 pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale Serie Generale n. 247 del 21-10-2016 – Suppl. ordinario n. 46 sono stabilite nuove disposizioni atte a favorire una maggiore trasparenza e correttezza delle operazioni e dei servizi offerti dagli istituti e dagli intermediari finanziari.

In particolare il provvedimento indica i criteri di redazione dei fogli informativi con particolare riguardo a:

• Impaginazione: deve assicurare elevata leggibilità;
• Struttura: le informazioni devono essere presentate in un ordine logico per facilitare la comprensione e favorire confronto dei prodotti offerti;
• Semplicità sintattica e chiarezza lessicale adeguate al tipo di clientela cui il prodotto è destinato. Non sono ammessi tecnicismi: i termini tecnici, le sigle e le abbreviazioni devono essere spiegate in modo semplice e contenute in un glossario o in una legenda;
• Coerenza: le informazioni vanno adattate al canale comunicativo prescelto in modo da evitarne le criticità e sfruttarne i vantaggi.

Il provvedimento allega i seguenti modelli che fungono da guida per la redazione di documenti che rispettino i requisiti richiesti:

• Allegato 3:Informazioni generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori
• Allegato 4E: Prospetto Informativo Europeo Standardizzato – PIES
• Allegato 5C: TAEG per i contratti di credito immobiliare.

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